“小米SU7叫我提车啦，但是保险有点贵。”近日，小米SU7保险费用和50多万油车接近#话题冲上网络热搜，小米汽车随即对保费构成等进行了释疑。实际上，新能源汽车保费高企由来已久，但头部险企仍处亏损状态。

新能源车险涵盖多种使用场景

“感觉（车险）报价都不便宜啊。”4月初，购买了小米SU7 Max的深圳市民陈女士向记者展示了一份车险报价图，其中人保财险、平安产险、阳光产险、太平洋财险对该款车的基础版报价均为9489.1元/年，包括交强险保费950元、商业险保费8351.1元以及驾乘险等非车险费用188元。

小米SU7是小米旗下的纯电动汽车，分为标准版、Pro版和Max版，零售价分别为21.59万元、24.59万元和29.99万元。从网友发布在社交平台的帖子来看，三款车型的商业险保费从5000多元到8000多元。多位用户表示，该系列汽车的保费水平堪比售价50多万元的燃油车。

根据车主的反馈和第三方平台的数据，售价20余万元的特斯拉Model 3全险保费是6000元-8000元；定价26.9万元的极氪001全险保费6000元出头。

小米汽车在回应车险价格问题时提到，新能源车和燃油车商业险条款不同，前者商业险全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，影响保费的因素有多种，不能简单只通过车价进行比较。

新能源车险面临“三高”

2021年上线以来，新能源车险发展迅猛。根据2023年财报，人保财险新能源车承保数量同比增长57.7%；太平洋财险新能源车险同比增长54.7%；众安在线新能源车险总保费同比增长196.1%；阳光产险新能源车险保费增长46.4%。

保费高、出险率高、赔付率高一直是新能源车险的“三高”难题。在2023年业绩发布会上，中国人保集团副总裁、人保财险总裁于泽透露，人保财险车险业务增长主要来自新能源车险，其新能源车险商业险综合成本率高于传统燃油车险商业险7个百分点左右。从行业层面看，预计新能源车险成本率高10个百分点左右。

太平洋产险董事长顾越在近日的业绩发布会上表示，虽然公司新能源车险综合成本率还是处于亏损状态，但去年以来已逐渐呈现明显的下降趋势。整体上，太平洋产险去年的车险原保险保费收入1035.14 亿元，同比增长5.6%，承保综合成本率97.6%，同比上升1.1个百分点。

优化定价并不意味着降价

在今年全国两会的“部长通道”上，全国人大代表，国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽接受采访时表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制。

有业内人士表示，风险较高的新能源车险在定价时更加谨慎，价格偏高。东吴证券分析师认为，监管要让新能源车险健康可持续发展，优化新能源车险的定价机制并不意味着简单降价，而是要提高新能源车险风险定价能力，头部险企竞争力有望加速体现。预计后续潜在的操作有，优化基准纯风险保费测算，提高定价基准精确度，放开自主定价系数等。